房贷利率计算器

LPR（Loan Prime Rate）即贷款市场报价利率，由中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月公布。2019年10月起，新发放的个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的LPR为定价基准加点形成。房贷利率 = 5年期以上LPR + 银行加点（加点值可以为负数），加点值在合同存续期内固定不变。

以100万元贷款、30年期为例，利率每变化0.1%，每月月供约变化55~60元，30年累计利息差异约为2万元左右。虽然单月影响不大，但长周期下利息差距十分显著。建议使用本工具实际对比不同利率的差异。

固定利率在整个贷款周期内不变，还款金额确定，适合追求稳定的借款人。浮动利率（挂钩LPR）每年根据LPR调整，当利率处于下行趋势时可享受降息红利，但利率上行时月供也会增加。近年来LPR持续走低，选择浮动利率的借款人已从中受益。

截至2024年，公积金贷款5年以上利率为2.85%，而商业贷款利率通常在LPR基础上浮动（当前5年期以上LPR为3.60%）。以100万元30年期为例，公积金月供约4145元，商业贷款月供约4545元，每月相差约400元，30年可节省利息约14万元。条件允许建议优先使用公积金贷款。

本工具采用标准等额本息还款公式（M = P × r × (1+r)^n / [(1+r)^n - 1]）计算，结果与银行计算方式一致，误差在1元以内。实际还款金额可能因银行四舍五入方式略有差异，最终以贷款合同为准。